对差客户能放贷吗?

作者|张衢 文章|货币商人【No.244】 尽管银行都设置了极为严格的准入门槛,但是,每家银行仍然都有不少数量的差客户。既无法完全限制差客户的混入,也无法将差客户完全清除掉,而且,…

作者|张衢

文章|货币商人【No.244】

尽管银行都设置了极为严格的准入门槛,但是,每家银行仍然都有不少数量的差客户。既无法完全限制差客户的混入,也无法将差客户完全清除掉,而且,银行天天在与他们博弈周旋。谁都不想给差企业贷款,但常常是不得不放贷,甚至还得增加贷款去救助;谁都无法摆脱差企业对银行管理者的折磨伤害,常常是,1%~2%的不良资产会耗费80%的工作精力,着实考验着银行的经营水平和管控能力。这就是经营现状。为什么?
第一,很难甄选客户的优劣。
企业法人们最善于包装,老板们穿着时髦出手大方,千方百计地掩饰经营与财务的困难。资本造假是市场的基本现象,若无信贷的法眼根本看不出来,如同凭外表很难界定人的贫富程度一样。你看股市,在证监会施行极其严厉的法治监管下,依然作假不断,何况未上市的公司呢?客户优劣不按照行业、技术、规模、新老、等级来划分,而是依据银行的风险尺度,银行没有执法的权力,也就无法彻查信贷用途的真实性,无法评判企业真实的风险度,更难以把握市场变动与经济趋势对具体某一笔贷款的影响了。
第二,市场是无序的不定式。
市场不断地分化客户,有新生必有败落,也有差户涅槃,变化永不停止。放贷时企业不错,过一段不行了,无奈花落去,谁也挡不住好客户在退变。竞争无情,有时一个突变就被淘汰,坏企业死去时都会拖住贷款当作陪葬,叫银行无法脱身。企业的生命周期太短暂,少有常青藤,在每隔十年一次的大风险周期,以及连绵不断的风险冲击波下,大量的企业在走完上坡路后,逐步在挣扎中衰亡淘汰,被新兴企业替代。这是市场的基本规律。例如工行在股改的过程中,原先占80%多的20多万户贷款企业,在并购破产中全部剥离清退,后来的贷款基本都是新客户了。铁打的营盘流水的兵,银行始终承接与经受着这个好坏企业交替的过程,天天在与差企业打交道。
第三,不少差企业贷款并不是银行自身想发放的。
而是因政策导向、行政背景和某种要求的压力,顶不住也绕不过去,必须贯彻,去面对去管理好。在中国国情下这种情况十分普遍。同时,一些原本不错的贷款,也会因政策转变、领导人调动、环境变化而发生根本性的转折,好企业也变成了差企业。
管理差客户是银行最为重要的信贷能力。从以上的原因可见,我们无须惧怕差客户,它本身就是经营管理中极为重要的职责,银行要培育起经营差客户的强大能力。你看,那些民间借贷、小贷、P2P不也能高息放贷赚钱活着吗,因为他们有办法把控收回本息。银行客户的档次总该比他们高吧,银行的风控能力总该比他们强吧,我们应当自信能够管理好差的客户。
事实上,所有银行都面对差客户带来的烦恼与风险损失,所有银行都是在与差客户打交道中发展成长的,所有成熟的银行都有极为强大的管理差客户的经验与能力。未来还将这样进行下去,这是必由之路。
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